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恐怖的复利!商业养老险值不值得买,被一笔账惊呆了

2019-06-04 15:48:45 分类:保险知识    

自2018年5月1日起,上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区正式试点个人税收递延型商业养老保险,不得不说,这是自2017年7月4日国务院下发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,首次将发展商业养老保险以“国家战略”提出后,在政策优惠上的又一力推!



那么,商业养老险到底值不值得买?其它未试点地区的人们又该不该提早规划?今天,就让我们简单扒一下:


1商业养老险与其他金融投资类产品相比


金融就是“钱”的战场,证券主要是“短钱”,银行是“中钱”,保险则擅长“长钱”管理。


● 银行储蓄到期后只能转存,而商业养老保险存续期长达数十年,一直伴随到投保人生命终结。此外二者计息方式不同,银行储蓄是单利计息,商业养老保险是复利计息,总体看银行储蓄利率低于商业养老保险定价利率。随着商业养老保险投资的逐步放开,未来投资收益率也越来越乐观。


● 商业养老保险与公募基金相比,锁定期限更长、收益更稳定。在领取方式上,公募基金基本为一次性领取,商业养老保险规定投保人达到国家规定退休年龄后才能分期领取,并可长期直至终身领取,能够确保资金真正用于退休后的长期养老。


2商业养老险到底能为晚年提供多少保障


举例:小A,30岁开始买商业养老险,月缴保费1000元,一直缴到60岁。假设他投保的这款产品保证收益率是复利3.5%,退休后按月终身领取养老保险金,那他到60岁退休时,缴纳的保费本金是36万元,账户价值是61.8万元,相当于本金增加了25.8万元。通过精算,他60岁开始领取,一个月可以领到2746元保险金,如果他活到85岁,一共可以领到82.4万元,而且保险金的支付将一直持续到生命结束。


在这里,着重提的是“复利”,股神巴菲特说:全世界最厉害的力量叫做想象力,但最恐怖的力量叫做复利,复利可以让你的钱越变越大,大到你无法想象的地步。


一份工作,假如有两种薪资报酬:


A:一个月给你30万元,每天给你1万元。


B:按天发放,第一天给你一分钱,然后,后一天是前一天的2倍。(选择A? 还是选择B?你会选择哪种?)


选择B的朋友请看下面结果:


第1天:0.01元


第2天:0.02元


第3天:0.04元


第4天:0.08元


第5天:0.16元


第6天:0.32元


第7天:0.64元


第8天:1.28元


第9天:2.56元


第10天:5.12元


第11天:10.24元


第12天:20.48元


第13天:40.96元


第14天:81.92元


第15天:163.84元


第16天:327.68元


第17天:655.36元


第18天:1310.72元


第19天:2621.44元


第20天:5242.88元


第21天:10485.76元


第22天:20971.52元


第23天:41943.04元


第24天:83886.08元


第25天:167772.16元


第26天:335544.32元


第27天:671088.64元


第28天:1342177.28元


第29天:2684354.56元


第30天:5368709.12元


30天合计:10737418.23元,明白了吗?这个就是倍增的力量!这就是复利!



越早投资,就越容易创造财富!


复利计算公式 F = P×( 1+i ) ?(F :复利终值;P:本金;i :利率;n:利率获取时间的整倍数)


1万元本金,每年按12%复利增长,10年后为3.11万元,20年后为9.65万元,30年后为29.96万元。


1万元本金,每年按18%复利增长,10年后为5.23万元,20年后为27.39万元,30年后为143.37万元。


如果我们的初始资本不变,影响复利的结果只有两个因素:一是投资增长率,二是投资时间。投资增长率越大,投资周期越长,财富的积累越大。


所以,若经济条件允许,商业养老险一定是越早购买越划算!而且,如果约定了保证领取年限,本人未领满保证金年限的,家人还可以继续领取。


3当然,购买商业养老险需注意两点:


① 保障全面有必要


随着年龄增长和身体机能退化,面临的最大风险主要来自疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用,很可能会吞噬既定的养老金,破坏养老规划。所以,全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险,建议选择相应的附加重疾、医疗险、意外险或进行产品组合,从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。


② 养老投入要量力


商业养老保险是养老规划必不可少的一项,但并不是投入越多越好。投保要结合家庭的实际情况,量力而行。投保前,要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等,然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高,可能会影响家庭日常支出,甚至产生无力续保的情况,这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰。


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